Mentre le banche più comunità non può aver avuto le difficoltà che le grandi banche centro denaro avuto da quando il mercato dei mutui ha cominciato a dipanare, questo è, nessuno-la-di meno, un tempo che sta testando i direttori di banca e dirigenti di banca in banca di tutte le dimensioni in tutto il paese - e il mondo per quella materia. La mia carriera bancaria risale al 1977, e il periodo di crisi economica e tassi di interesse record-alta del fine del 1970 e all'inizio del 1980, a volte sembrano ancora fresche nella mia mente. Questo è l'unico periodo nel corso della mia carriera che l'ambiente bancario oggi ha rivali. />
Then and Now - grandi differenze e le analogie
La principale differenza tra il contesto economico di allora e il contesto attuale è che la disoccupazione elevata ha causato una crisi immobiliare allora, ma oggi in crisi, una crisi immobiliare ha causato disoccupazione elevata. Inoltre, a quel tempo, abbiamo avuto tassi di interesse record-alta e l'inflazione molto elevato rispetto al tasso record di interesse bassi e la possibilità di deflazione ora. Un'arma a doppio bordo di perdite su crediti e dei costi di deposito superiore a vasti segmenti dei rendimenti del prestito l'istituto finanziario medio potrebbe aver reso la nostra questioni fondamentali ancora più grande da superare allora rispetto ad oggi. Come industria, noi non erano così ben capitalizzati allora come siamo oggi. La paura più grande ora è che non sappiamo dove il fondo è. La somiglianza più importanti di allora ad oggi è che noi vediamo molte banche che, dalla maggior parte delle misure, sono considerati ben gestiti, che hanno meno di auspicabili esami di regolamentazione e, in molti casi, stipulare un accordo di regolamentazione.
essere proattivi nella reazione
Mentre ci sono sempre dispiaciuto di apprendere che una banca è in difficoltà, ci rendiamo conto che una azione di esecuzione di regolamentazione o esame just-meno-che-ideale è un'esperienza molto difficile. E ', tuttavia, molto importante per il consiglio di amministrazione e di rimanere positivi e di guidare in modo aggressivo l'organizzazione attraverso questo processo difficile ma necessario regolamentare. E 'stata la nostra esperienza che gli enti che sono stati attivi e hanno abbracciato questa volta cercando di avere raggiunto risultati relativamente buoni, e spesso hanno dichiarato che l'organizzazione è stata notevolmente migliorata da tali cambiamenti. Istituzioni che hanno combattuto il processo o che procedeva da solo la prospettiva di soddisfare le richieste di regolamentazione alla fine non se la cavano altrettanto bene. Vi chiediamo di non fare solo il minimo che è necessario, ma per fare più di quanto richiesto. Non basta rispettare una scadenza, ma si batteva il termine stabilito.
Tipi di Regulatory Enforcement Azioni
Il contesto normativo attuale pone sfide significative per le istituzioni finanziarie, grandi e piccoli. Le agenzie di regolazione sono strettamente scrutare come la tua banca fa affari e fare richieste di miglioramento. Queste sfide possono presentarsi in due forme. Se si è fortunati, è possibile ricevere un azione informale di esecuzione. Oppure, se i problemi sono più gravi, la banca può ricevere un atto formale di attuazione. I tipi principali di azioni di contrasto contro le banche e gli istituti di risparmio sono brevemente riassunti come segue:
informale Azioni
Impegno Lettera: Un impegno Lettera è un documento firmato dal consiglio della banca di amministrazione per conto della banca ed è riconosciuto da un funzionario autorizzato di regolamentazione, che riflettono specifici impegni scritti di adottare azioni correttive in risposta ai problemi o problemi individuati dal regolatore nella sorveglianza della banca. Il documento può essere redatto da ciascuna l'agenzia di regolamentazione o le banche. Una lettera d'impegno non è un documento giuridico vincolante. Tuttavia, l'incapacità di onorare gli impegni fornisce la prova di forza della necessità di un intervento formale.
memorandum di intesa: Un Memorandum of Understanding (MOU) è un documento bilaterale firmato dal consiglio della banca di amministrazione per conto della banca e un rappresentante autorizzato di regolamentazione. Un protocollo d'intesa è redatto dal regolatore e in forma e il contenuto assomiglia molto ad un atto formale di applicazione normativa. E 'legalmente la stessa forza ed effetto, come una lettera d'impegno.
sicurezza e la solidità dei piani: la sicurezza e la solidità dei piani sono una forma meno comune di azione informale. Un regolatore di problemi alla banca una determinazione e la notifica di mancato rispetto degli standard di sicurezza e solidità e richiede la presentazione di un piano di sicurezza e conformità solidità (chiamati collettivamente un Avviso di carenza). Se il piano di sicurezza e solidità è stato approvato, esso funziona come un'azione esecutiva informale. Tuttavia, se la banca non riesce a presentare un accettabile sicurezza e la solidità Piano o non nei suoi elementi fondamentali per attuare un piano approvato, il regolatore richiede alla banca di correggere le carenze.
formale Azioni
Ordini Consenso: Un consenso dell'Ordine è il titolo dato dal regolatore di un ordine di cessare e desistere, che è entrato in e diventa definitiva attraverso il consiglio di amministrazione di esecuzione ', a nome della banca di un documento di stipula e di consenso. Gli ordini consenso sono firmate da un funzionario autorizzato di regolamentazione. Le sue disposizioni sono contenute in forma di articolo per articolo e prescrivono tali restrizioni e misure correttive e correttive necessarie a correggere le carenze o violazioni in banca e riportarlo ad una condizione sana e salva. Le violazioni di un ordine consenso può fornire la base giuridica per valutare sanzioni soldi civile (CMPS) nei confronti degli amministratori, funzionari, e le altre parti delle istituzioni affiliate
cessare e Ordini Desist. A parte il suo titolo, un ordine di diffida è identico nella forma e gli effetti giuridici di un ordine di consenso. Tuttavia, un ordine di diffida è imposto su base involontaria dopo l'emissione di un avviso di tasse, un'udienza davanti a un giudice di diritto amministrativo, e la decisione finale e l'ordine emesso dal Comptroller. Qualsiasi ordine di diffida è impugnabile da un tribunale degli Stati Uniti d'appello. Cessate e Ordini Desist può essere utilizzato per ordinare affermativa azioni correttive. Inoltre, una volontaria violazione di una finale di diffida Ordine è di per sé motivo di amministrazione controllata. Ordini
temporanea di diffida: un cessate temporanea e desistere Ordine è un'ordinanza cautelare emessa dal regolatore e viene usato per imporre misure che sono immediatamente necessari in attesa della risoluzione di una finale Cease and Order desistere. Tali ordini sono in genere utilizzato solo quando immediatamente necessarie per proteggere la banca dai danni in corso o previsto. Un cessate temporanea e desistere Ordine può essere contestata in un tribunale distrettuale degli Stati Uniti entro dieci giorni dalla emissione, ma è efficace al momento del rilascio e resta valido a meno che non annullata dal giudice o fino a quando un ordine finale è a posto.
formali accordi scritti: un accordo scritto formale ("accordo formale") è un documento bilaterale firmato dal consiglio di amministrazione per conto della banca e da un funzionario autorizzato di regolamentazione. Come un ordine del consenso, le sue disposizioni sono contenute in forma di articolo per articolo e prescrivono tali restrizioni e misure correttive e correttive necessarie a correggere le carenze o violazioni in banca e riportarlo ad una condizione sana e salva. Le violazioni di un accordo formale in grado di fornire la base giuridica per valutare sanzioni soldi civile (CMPS) nei confronti degli amministratori, funzionari e le altre parti delle istituzioni collegate. Tuttavia, a differenza di un Ordine del consenso, formali accordi non sono applicabili attraverso il sistema giudiziario federale. Un'altra importante differenza tra un accordo formale e di un decreto consenso è che la violazione intenzionale di un Ordine di consenso può essere utilizzata come motivo per la nomina di un ricevitore, mentre con un accordo formale non può. La decisione di utilizzare un accordo formale, invece di un Ordine di consenso è motivato soprattutto dalla strategia negoziale e la discrezione del funzionario delegato decisionale.
PCA direttive: Under 12 USC 18.310 e 12 CFR 6 (Prompt Azione Correttiva o APC), le banche assicurate sono soggette a diverse restrizioni obbligatorie e discrezionali e azioni a seconda della banca PCA capitale categoria. vincoli obbligatori e le azioni sono efficaci in su la riva di essere notato che è in una particolare categoria di capitale PCA. restrizioni discrezionali e le azioni sono imposte sulla banca tramite l'emissione di una direttiva PCA. Se le circostanze lo richiedano, il regolatore può emanare una direttiva PCA che è immediatamente efficace. In caso contrario, il normale processo per il rilascio di una tale direttiva APC inizia con l'emissione di un avviso di intenti per una direttiva di emissione. La banca ha la possibilità di rispondere alla richiesta d'intenti, che spiega perché la proposta di direttiva non sia necessario o offrendo suggerito modifiche alla proposta di direttiva. Una direttiva PCA è preferito quando l'ufficio di vigilanza anticipa la banca può essere un candidato per la risoluzione anticipata. Una direttiva PCA può rafforzare l'uso del regolatore di opzioni di risoluzione più tardi, perché, ad esempio, la mancata presentazione o di attuare un piano di risanamento capitale necessario in una direttiva del PCA è motivo di amministrazione controllata. Ordini
sicurezza e la solidità: I problemi regolatore alla banca una determinazione e la notifica di mancato rispetto degli standard di sicurezza e solidità e richiede la presentazione di un piano di conformità di sicurezza e solidità ( chiamati collettivamente un Avviso di carenza). Se la banca non riesca a presentare un piano accettabile o non nei suoi elementi fondamentali per attuare un piano approvato, il regolatore deve, con decreto, richiedere alla banca di correggere le carenze, e il regolatore può, con decreto, richiedono la banca a prendere ogni altra azione che il regolatore determina meglio realizzare gli scopi di 12 1831p USC-1. Il regolatore deve anche adottare determinate misure supplementari contro una banca che non ha corretto un difetto se la banca ha registrato una crescita straordinaria sia negli ultimi 18 mesi, o negli ultimi 24 mesi ha iniziato l'attività o ha subito un cambiamento del controllo. Se le circostanze lo richiedano, il regolatore può emettere un ordine che è immediatamente efficace.
In caso contrario, la normale procedura per il rilascio di un tale ordine inizia con l'emissione di un avviso di intenti di emettere un ordine. Il bando individua le carenze di sicurezza e solidità, e descrive le azioni proposte, che dovrebbe essere incluso nell'ordine e il calendario per il rispetto delle azioni proposte. La banca ha la possibilità di rispondere alla richiesta d'intenti, spiegando perché l'ordine proposto non è necessario o che offrono suggerito modifiche al fine proposto. Un Ordine sicurezza e la solidità ha essenzialmente la stessa forza ed effetto come di diffida dell'Ordine. Tuttavia, a differenza di diffida dell'Ordine, una volontaria violazione di un ordine di sicurezza e la solidità non è essa stessa motivo di amministrazione controllata.
Azioni esecutive di regolamentazione oggi? Banking Environment s
