Sadaket Malik **
Il ruolo delle organizzazioni non governative (ONG) nel settore della microfinanza (MF) deve essere rivisto dal punto di vista operativo. Basato su una ricerca di studi selettivi e l'opinione degli esperti ', la letteratura selezionati sulla microfinanza, e l'esperienza personale dell'autore nel corso dell'ultimo decennio, il presente documento mira a stabilire due punti principali. In primo luogo, esso afferma che, con alcune eccezioni di rilievo, il record delle ONG in mainstreaming microfinanza è un modesto visto dal contesto delle ONG quali istituzioni di microfinanza (IMF). Quando giudicati da due criteri di successo che gran parte del mondo microfinanza ha adottato - sensibilizzazione alla sostenibilità finanziaria e poveri - i risultati non sono incoraggianti [Nair 2001]. ONG come IFM hanno finora avuto problemi a realizzare entrambi gli obiettivi contemporaneamente. C'è anche scarsa evidenza di un impatto globale sulla riduzione della povertà a seguito di incursioni IFM '. Il successo delle ONG è stata comunque lodevole dove facilitare e criteri di intermediazione sociale vengono applicate. E 'qui che l'autore ritiene che il partenariato strategico tra le banche e le ONG è pronta a cambiare la mappa dello sviluppo intervento dell'India. In secondo luogo, il saggio suggerisce che le banche, per il loro lavoro lodevole, si commetterebbe un errore strategico nel concentrare in materia di intermediazione finanziaria, ignorando partenariato con le ONG. Anche se la microfinanza non è mai facile per gli altri tipi di istituzioni cercando di praticare (ad esempio, ONG o cooperative di credito), non è, come sarà spiegato, un campo in cui un banchiere ha dei vantaggi naturali.
Perché Partnership ?
Nella misura in cui le banche incorporano ONG 'attività di mainstreaming loro gruppo di auto-aiuto (SHG) portafogli, se ne possono trarre. Per le ONG misura riorientare la loro missione, visione e personale verso il programma di microfinanza, come un gran numero hanno fatto negli ultimi dieci anni, essi rischiano di allontanarsi dal lavoro sono adatta unicamente a fare. Alcuni di questi lavori, inoltre, avrebbe giocato un ruolo fondamentale nel preparare il terreno per mF tra la povera gente. In altre parole, le ONG devono allontanarsi dalla pura intermediazione finanziaria per investire nel capitale umano e sociale alle radici dell'erba e banchieri hanno di sfruttare questa preziosa esperienza di ONG in mobilitazione, laureandi e consentendo alle comunità rurali. Ciò preparerà il terreno, migliorando l'assorbimento della capacità di credito di SHG e migliorare la loro affidabilità. Il racconto che segue spiegherà how.In 1997, la Banca Mondiale per la Sustainable Banking (SBP) progetto Poor completato un sondaggio ambizioso. Fino ad allora chi è interessato a microfinanza aveva un senso intuitivo della crescita del movimento, ma nessun tentativo sistematico era ancora stato fatto per valutare le sue dimensioni, né guardare in maniera esauriente i suoi risultati. I risultati sono stati inequivocabili: le ONG in qualità di IFM non ha avuto alcun significativo di sensibilizzazione nei confronti delle altre istituzioni finanziarie purveying microcredito />
Questo non significa escludere il ruolo di NBFCs, ONG con incipiente attività IFM IFM o puro. La domanda di servizi finanziari è alta e come indicato dalla Task Force di Alto Livello su MF: "Almeno 25 mila sportelli bancari, 4.000 ONG e federazioni di 2.000 SHG ha coinvolto più di 1.00.000 il personale di queste istituzioni dovrebbero essere associati per il salto di banca e il collegamento di un milione di SHG. Molte di queste ONG si trasformano in IFM e non solo per facilitare la microfinanza, ma anche loro stessi non l'intermediazione finanziaria necessaria. Allo stesso modo, molte federazioni di SHG prenderà in materia di intermediazione finanziaria e di agire come IFM. "
indiano TaleWe spostare l'attenzione di India.In contesto attuale, con oltre 4,60,000 SHG legati al credito con le banche, il programma di collegamento SHG-banca di microfinanza è emerso come il più grande del mondo. Ma oltre le banche, il ruolo importante svolto dalle ONG nel facilitare questa trasformazione non può essere sopravvalutata. La Banca nazionale per l'agricoltura e lo sviluppo rurale (NABARD) che svolge un ruolo di promuovere e agevolare i collegamenti banca, mentre in rete e coordinare le attività di tutti i giocatori in campo ha sottolineato il ruolo cruciale svolto dalle ONG come facilitatori purveying credito bancario a SHG. .
La scritta è sul muro. La storia di successo è stato in gran parte co-sceneggiato da entrambe le banche e le ONG. Tuttavia, è il caso di richiamare l'attenzione qui per la vasta rete di sportelli bancari rurale che preclude la necessità di una nuova razza di IFM, che secondo gli esperti 'opinione sono' lenti e costosi da sviluppare '[Harper 2002]. Infatti, come giustamente messo da Harper "il sistema SHG impieghi attuali canali di marketing, le banche, per portare servizi finanziari formali ad un nuovo segmento di mercato, le donne povere e in particolare".
Relationship Banking vs Parallel Banking
La linea di sangue distinte di MF in India possono essere ricondotte a questo genere che è indigeno sviluppato e chiamato 'Relationship Banking' in contrasto con il modello Grameen di 'Parallel Banking' [Chavan e Ramkumar 2002]. La verità a terra per il finanziamento SHG su una base sostenibile in India è che-linkage banca è la linea di fondo con le eccezioni che conferma la regola. Inerente a questa storia di successo, ma è sottovalutato il fatto che le ONG hanno svolto un ruolo importante nella effettuare collegamenti SHG-banca. Relazioni bancario è il risultato di interfaccia ONG banca per concessione di fondi per SHG. Le ONG hanno ottenuto un significativo successo in qualità di promotori (aiutando e consentendo SHG di accesso al credito bancario) e non come provider (fornitori diretti di credito). Questo scrittore si giustappongono le prove dello studio SBP contro le ONG in MF con il loro successo come facilitatori in India per fare un caso per le ONG come studiosi di scienze sociali o agenti di cambiamento, piuttosto che gli intermediari finanziari. Quest'ultimo ruolo è probabilmente dominio del banchiere. Inoltre, ci sono interessanti fattori istituzionali e normativi che consiglio contro le disavventure come
In primo luogo vi sono vincoli giuridici alle ONG in qualità di IFM, come indicato dalla Task Force:. "Molte ONG-IFM sono mobilitare il risparmio dai loro clienti / mutuatari con il solo obiettivo di inculcare l'abitudine di economia e di risparmio tra i poveri e per consentire l'utilizzo di tali risorse per l'acquisizione di beni o di collegamento con il credito da IFM o le banche. Nel contesto del modificato Sezione 45 S del RBI Act, l'opportunità di ONG IFM nel risparmio mobilitazione è in discussione. Sebbene ONG-IFM forniscono servizi finanziari molto utili per i poveri, tra cui la possibilità di tenere i propri risparmi molto piccola cassaforte, quasi alla porta di casa propria, non possono trasformarsi in altre le modalità di costituzione come NBFCs, banche o cooperative a causa di varie limitazioni intrinseche. conseguenza, ONG IFM potrebbe essere data una dispensa speciale per quanto riguarda la sezione 45 della legge S RBI. Pertanto, si raccomanda di essere loro consentito di mobilitare risparmi solo dalla loro clientela poveri come parte dei servizi finanziari forniti a loro e lo stesso non può essere trattata come violazione della Sezione 45 S della legge RBI "
Credito MinimalismWhile 'risparmi solo' è una storia disastro limitato, dall'altra parte del racconto si riferisce alle ONG che si occupano ' credito principi credito prima 'o minimalista. Quando il risparmio parte della base per il credito a un istituto finanziario, tale istituzione non deve prendere una problematica, spesso torturati, il percorso per la sostenibilità; si avvia su un percorso più naturale sostenibile. Ma, le ONG sono andati in microcredito con i soldi dei donatori, e puntano verso la sostenibilità senza, nella maggior parte dei casi, il beneficio enorme mobilitazione di volontari di risparmio. In breve, sostenibilità nei programmi di ONG a conduzione zoppicava fin dall'inizio. Sembra come se il povero vuole il suo prodotto (di credito) meno di quello che vogliono risparmiare, e tutto da solo, il credito non fa molto per la creazione di attività produttive.
L'attacco one-shot singola dose sulla povertà è il pianificatore dello sviluppo sostenibile più grande incubo. Un esempio calzante è la cura di credito e il risparmio delle famiglie per le imprese (CASHE) progetto in India che è più di un programma di prestito di un istituto finanziario sostenibile. Purtroppo le esigenze di credito e non di credito finanziario della comunità clientela sono tenuti a sopravvivere alla mensola sei anni di vita di uno dei progetti più ambiziosi in microcrediti per colpire coste indiane. La viziata-in-concepimento è stato palpabile dal fatto che il bilancio CASHE non include una componente di reddito per abilità di costruzione. Le migliori intenzioni sono di dare una spinta attraverso la linea di povertà, senza imprimere la sostenibilità finanziaria alle famiglie o alle modalità di finanziamento di ripetizione.
L'incompatibilità tra la tendenza delle ONG di lusso (per motivi di continuità sovvenzione) e sostenibilità finanziaria è giustamente riassunta da William F Steel, consulente della Banca Mondiale, secondo il quale, "Metodologie di Grant-based sono poco adatta per l'intermediazione finanziaria, in particolare fornendo fondi di credito (per i quali il recupero, l'esborso non è più critica)". L'altro tipo di ONG trasformato IFM sia con i servizi di credito e risparmio hanno un successo limitato, che lo studio ha dimostrato SBP è niente di speciale in termini di divulgazione o di sostenibilità. . Molti si trovano ad affrontare problemi di gioventù mentre alcuni hanno ripiegato su />
Tuttavia, le ONG fronte a un dilemma, quando il risparmio overstrip domanda di credito, vale a dire, gli interessi pagati riduce drasticamente il margine da interessi attivi. La loro esperienza limitata e strade per investire altrove complicare questo problema. CARE / Guatemala 's Village Banking programma alimentato da fondi dei donatori, i prestiti di sensibilizzazione fortemente ampliato nel 1994. Come un eccezionale equilibrio prestito risultato è cresciuto ad un tasso annuo del 78 per cento tra il 1993 e il 1995. Al contrario, la mobilitazione volontaria di risparmio è cresciuta nello stesso periodo a un incremento annuo del 215 per cento.
Trade-Off record TribulationsThe dai casi di SBP (una ventina dei quali sono stati ONG) suggerisce che le ONG nel settore della microfinanza, spesso incoraggiato dai donatori, finito per accettare i due obiettivi di sostenibilità (soggetta a misure dure) e raggio di azione, (sempre misurata in base alla dimensione del prestito un per cento del PNL pro capite), i seguenti trade-off e le registrazioni sono osservati: (1) concentrazione del portafoglio crescita in aree ad alta densità di popolazione (e quindi si concentri meno su zone rurali). (2) Sottolineando iniziale rapida crescita del volume di prestiti, con conseguente scarsa qualità del portafoglio. (3) Mantenere gli stipendi del personale a basso campo (o in alternativa l'aumento del numero di clienti per prestito funzionario ) al fine di controllare i costi, quindi tendente al turnover e il morale basso. (4) Lo spostamento verso il commercio al dettaglio e dei servizi con elevato flusso di cassa che consentono elevati tassi di rimborso, quindi tendente lontano da attività di prestito di fabbricazione e fissa (5). Sottolineando prestiti a breve termine come una strategia per il rimborso di alta e le dimensioni della crescita dei prestiti, eliminando così i settori ciclici come l'agricoltura. (6) tendenti a spostarsi su scala povertà lontano da i più poveri, al fine di mantenere la domanda di prestiti e tassi di rimborso (75 per cento dei casi ONG SBP ha mostrato questo 'strisciare verso l'alto'). Vantaggio Competitivo di NGOsNGOs hanno un ruolo cruciale nella formazione del gruppo, alimentando SHG in fase di pre-microimpresa, sviluppo di capacità e incrementare le capacità di assorbimento di credito. forme di gruppo-based di prestito (per esempio, gruppi di solidarietà, bancario villaggio) è nato principalmente per il beneficio del creditore come soluzioni a due problemi affrontati dalle organizzazioni di microcredito: (i) il problema della mancanza di garanzie, e (ii) il problema della elevati costi di transazione coinvolti nella valutazione del prestito, monitoraggio e attuazione. In teoria, il gruppo serve come un insieme di co-garanti che operano attraverso la pressione dei pari e l'incentivo dei membri del gruppo 'di tenersi reciprocamente solvente in modo che essi stessi non perdere l'opportunità di ricevere un prestito. Il gruppo serve anche come un modo per aggirare l'informazione imperfetta, in quanto membri del gruppo di conoscersi. Così i costi di transazione coinvolti nella valutazione del prestito sono ridotti se non eliminati.
E 'qui che le ONG svolgono il ruolo fondamentale nella trasformazione del villaggio atipico donna con due bambini indigenti per arrangiarsi in un individuo responsabile di gruppo con gli impegni e le risorse del gruppo . Questo è un fatto ripetuto nel villaggio dopo villaggio. Sia le ONG l'empowerment delle donne nei gruppi di risparmio e di credito è una questione opinabile, ma è un fatto empirico che tali gruppi fornire 'meccanismi di coping' efficace. La pressione dei pari è la migliore garanzia. Il banchiere in India deve riconoscere che i tassi di restituzione elevati di SHG non è una caratteristica intrinseca strutturale di SHG, ma un impegno per i valori del gruppo. Il ruolo delle ONG ad investire i gruppi con valori attraverso il capitale umano è una specializzazione innegabile. Nelle parole di economista Jagdish Bhagwati: "Quei valori (della società civile e della democrazia) sono migliori avanzato ... con il sostegno politico e finanziario delle numerose ONG e in crescita, sia qui che all'estero, che lavorano incessantemente per spingere il mondo nella giusta direzione ". Il banchiere deve accettare che questo è un ruolo che le ONG, come un ingegnere impegnato sociale, è più adatto per l'esecuzione. Questo non significa negare le qualità di empatia, di umanesimo, di ingegneria sociale per i banchieri. Ma la verità cruda è che non vi è la necessità di una divisione razionale del lavoro. Se i banchieri vogliono raggiungere i più poveri con i servizi finanziari, di cui hanno bisogno per affrontare certe realtà. In primo luogo, quello che stanno facendo è la povertà di prestito e non lo sviluppo economico o sviluppo di impresa. In secondo luogo, essi dovrebbero rendersi conto che l'impatto può essere interessato. I cambiamenti nella vita delle persone sarà immediato, in termini di alleggerimento degli oneri di povertà, ma piccoli prestiti ai più poveri non li porterà definitivamente fuori poverty.Arguably, bancario è più di un sistema di un'arte. Sicuramente, lavorando per facilitare la produttività delle piccole imprese è davvero un'arte. E ancora, a causa del loro orientamento Grass Roots, a causa del loro impegno, perché sono meno burocratiche e ingombra di grandi organizzazioni di assistenza allo sviluppo, le ONG sono in grado di superare una barriera sottile ma importante di facilitazione di successo - la «confezione di conoscenze e di competenze» .
Ancora una volta, non è un caso per scoraggiare le ONG da MF, ma per sottolineare il ruolo del capitale emotivo che porterà in un elemento di qualità. Le ONG più, che sono in microfinanza, affrontano la sfida di contribuire a determinare una maggiore articolazione delle parti e gli attori in una economia locale, tanto più che potrebbe avere bisogno di essere coinvolti in tali servizi non finanziari. Gli effetti di tali servizi sono difficili da misurare nel breve periodo. Ma le ONG possono assumere tali compiti, che già molti so.Thus, le ONG si riempie un vuoto importante nella qualità a livello di base che aiuteranno i poveri non solo di prendere in prestito, ma anche per diventare buoni investimenti per le banche. Ciò contribuirà a rafforzare business a livello di settore rurale e coprire carenze e dei vincoli che potrebbero ostacolare un banchiere con le esigenze contrastanti dei suoi carichi di lavoro. Molte banche e intermediari finanziari hanno riconosciuto il ruolo delle ONG e hanno effettuato iniziative politiche adeguate. Un riconoscimento più grande di questa necessità si riflette nelle prove statistiche sui modelli di collegamento, che hanno citato abbiamo in precedenza (vedi tabella), che stabilisce partnership tra ONG e banca su tutto lo spettro mF indiano. Un riconoscimento più vero a livello individuale banchiere potrebbe portare a senso degli affari sostituzione consueto scetticismo per le ONG. Questa sarà la svolta strategica nel fare relationship banking in India un fiore all'occhiello e paradigma per le ONG del mondo e banchieri.
L'autore è un giornalista freelance che vive a Jammu e Kashmir *** e può essere contattato al sadaketmalik @ rediffmail. com
